辽宁三家本土城商行谋求成批上市，其余城商行也在沈谋求更大利益
　　城市商业银行压抑已久的上市热情，似乎要在2012年爆发。
　　2月1日，证监会公布了首次公开发行股票申报企业的名单，出现了14家商业银行。其中，有10家城市商业银行，4家农商行。在10家城商行中，辽宁城商行占据了三席。
　　在三家辽宁城商行上市的同时，辽宁省会沈阳的银行业布局也在发生着悄然变化。
　　大量城商行进驻沈阳，在这个东北的“资金高地”谋求更多的利益，而竞争日益激烈的背后，这些城商行的突破口在哪？
　　“等我一会儿，我去替朋友存下钱马上出来。”寇东一边对女朋友说，一边把车停在了银行门口。
　　女朋友透过车窗一看———居然是一家城商行。
　　最近几年，以往只有在其他城市才能看到的当地城市商业银行，已经把网点开到了沈阳人的身边。
　　仅一个北站金融区，就汇集着阜新银行、哈尔滨银行、大连银行、营口银行、锦州银行等六七家城商行。
　　城商行密集登陆沈阳据不完全统计，截至2010年底，沈阳市已有分行级以上银行金融机构接近40家。在地方商业银行中，除了沈阳原有的盛京银行外，还包括大连银行沈阳分行、营口银行沈阳分行、锦州银行沈阳分行、哈尔滨银行沈阳分行和阜新银行等。
　　城商行得以大规模的开展跨区域经营，应该是萌芽于2006年。
　　在这一年，中国银监会下发了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，明确提出鼓励城商行跨区域经营。
　　随后在2009年，银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构不再受数量指标控制，监管同时也放松了对分支机构运营资金的要求。
　　这为城商行的异地扩张冲动松开了缰绳，其资产总额也在迅速提高。根据银监会最新披露的数据显示，截至2011年末，城商行总资产占银行业金融机构比例已经达到9%；而在2003年末，城商行总资产不过1.46万亿元，占银行业金融机构的比例仅为5.3%。
　　殊途同归为“财”来对于地方银行来说，异地扩张并没有特殊的优势，而且会消耗大量的资本金。但即使这样，各地方银行在异地攻城略地的步伐也没有减慢。
　　说起这些城商行在沈阳开设分支机构的目的，或称“服务地方经济”，或称“为中小企业解决融资难题”。但从近期证监会公布的IPO申报企业名单中，有14家地方商业银行赫然在册的现实，或许从侧面说明了原因。
　　一位业内人士表示，由于传统的经营模式与规模效应，处于高速发展期的城商行，尤其是已经上市的城商行，扩张的动力和愿望都比较强烈。这种动力和愿望来自于对盈利的渴望，“我国城商行盈利能力的增长，很大程度上依赖于资产规模的短期扩张。”
　　据统计，2010年全国有62家城商行跨区设立103家异地分支机构，城商行资产规模增长近40%，增速为我国银行业平均水平的2倍左右。
　　2011年，我国城商行规模同比增长27.1%，增速亦为同期我国银行业平均水平的1.48倍。中国银监会相关负责人表示，截至2011年三季度末，全国城商行的总体利润接近900 亿元， 资本利润率高达21.88%。
　　城商行在沈抢夺资源在异地设立分行的城商行眼中，一线城市是必须占领的资金高地，一些省会城市则是更好的落脚点，其盈利的前景也相当可观。作为辽宁省的省会，加上沈阳经济区和环渤海经济带等概念的提出和推进，沈阳对城商行的吸引力正在逐渐加强。
　　特别是对于省内及东北地区的银行来说，沈阳则是跨区域经营的第一步，因为这里是个“资金高地”。
　　以阜新银行为例，2010年7月5日，阜新银行沈阳分行开业，截至2011年12月31日，存款已超100亿元。阜新银行的相关人员介绍，他们计划三年内，在沈城开立8~10家支行，至少每区下辖一家支行，2年内预计存款总额达到200亿元，贷款总额将达到150亿元。
　　相较于几大国有银行动辄排队一个小时的场面，城商行的业务量要小得多，但是这并不代表他们放弃和国有银行竞争。
　　这些入驻沈阳的城商行，正在与本地同业争夺着客户资源。
　　如大连银行、营口银行、锦州银行在进入沈阳后举动不断，已分别为沈阳机床、华晨金杯等企业提供信贷支持和金融服务。营口银行沈阳分行的相关人员表示，“一些企业具有产品成熟、效益好、市场前景广阔等优势，这是我们尽力争取的客户资源。有时，国有银行觉得一些贷款利润低，可能会放弃不做，这样我们就可以切入。”
　　某城商行的一位高级管理人员曾表示，城商行已经进入了区域割据的时代，各家银行都在争抢资源和业务。这对于整个银行业的发展甚至是地方经济的发展来说，也会是一件好事。
　　服务中小企业成突围利器“如果不是朋友要求，我是不会特意去营口银行存钱的。”寇先生说，“主要是因为网点太少了。”
　　面对实力雄厚的大型银行，城商行必须从竞争激烈的市场中细分出一个属于自己的空间。
　　一位银行业内人士说：“城商行网点少，网银等功能也相对薄弱，这意味着在个人业务上不太可能有大的发展空间。资金有限也限制其不可能把所有的资金都压到一个大企业上。”而中小企业贷款金额不多、要求快速，在这方面，城商行比国有大银行有明显优势。同时，中小企业贷款需求旺盛，这也为城商行开拓业务提供了空间。
　　营口银行沈阳分行的工作人员介绍，小型商业银行和大型国有银行相比有着灵活性的优势。
　　国有银行在处理项目时审批要花费较多时间，小型商业银行在接到项目后，可直接对企业进行评估，假如合格可以很快发放贷款。
　　比如，一笔贷款从申请到放款，城商行一般在半个月左右，甚至有最短三天内拿到资金的案例。
　　哈尔滨银行沈阳分行相关负责人直言，该行在沈阳的核心业务就是对中小企业的借款。截至2010年末，该行小额贷款余额分别占该行总贷款余额的57%和全部客户数的99%。
　　同样定位的还有营口银行，该行工作人员也表示，考虑到市场竞争的问题，他们客户对象还是比较倾向于中小企业。而数据表明，沈阳本地城商行———盛京银行也盯上了中小企业贷款，2011年，盛京银行累计向沈阳地区投放中小企业贷款近300亿元，占当年贷款投放总量的近70%。
　　全国范围内的数据显示，2011年全国城市商业银行系统对于小企业贷款的余额1.38万亿，占全部城商行企业贷款的46.8%。城商行的小企业贷款占整个银行业系统小企业贷款的15%，而城商行整个的贷款份额占银行业贷款份额8.4%，这表明城商行对于小企业的贷款比例远高于整个银行业对小企业贷款的平均水平。

　　规模重要安全更重要
　　一位业内人士分析，对大多数中小型城商行来说，在长期保持快速的规模扩张的同时，很难拥有安全的资产质量，容易因抢占市场份额而承担超过自身承受能力的风险。
　　一位银行业研究专家指出，近年来，各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种，发展势头相当迅猛。
　　随着发展的加速，一些中小型的城商行也将迎来一个风险暴露期，如果不适当控制当前快速扩张步伐，极有可能陷入危险，必须要以一定的管理边界作为支撑。
　　相关数据显示，2010 年城商行资产负债增速接近40%，远超行业平均水平。短期内资产的快速膨胀，并没有伴随着管理、人才、风控等方面的迅速提升，这些软条件就成为制约其稳健发展的短板。
　　而从另一个方面来说，适度的规模扩张也有利于中小银行分散经营风险，也就是说，为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，也在一定程度上降低集中度风险，有利于提高抵御风险的能力。
　　本组稿件除署名外均由本报记者张瀚实习记者刘洋采写
　　市场份额提5%，城商行也抢理财
　　从银行理财产品的发行主体来看，2011年股份制商业银行仍然是主力军。
　　股份制商业银行的全年产品发行数量为7344款，市场占比达到了38.30%，虽然较2010年小幅下滑，但其领先地位仍未动摇。
　　国有银行的理财产品发行数量为6529款，市场占比仍然保持在第二位，其市场份额较2010年出现了小幅下滑。
　　外资银行产品发行数量为872款， 较2010 年的市场份额占比6.71%出现了较大幅度的下降。主要是外资银行历来以发行结构性理财产品和QDII 产品为主，而2011年以来，国际金融市场环境不断恶化所致。
　　股份制商业银行、国有银行以及外资银行失守的市场份额均被城市商业银行占领，城市商业银行的市场份额由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%。
　　据《华西都市报》
　　城商行上市尚有障碍
　　一家已经处于排队IPO的城商行保荐人表示，虽然城商行的规范性和风险控制已经有很大改进，但经过与监管部门多次沟通后，城商行复杂的股权历史沿革问题并没有完全获得证监会的认可，这点成为城商行目前上市的障碍。
　　“此前的障碍是因为员工持股等股权问题，后来虽然发布了金融企业职工持股的规定，但对股权转让的一些规范性问题并不完全认可。”上述保荐人表示。
　　2010年9月，财政部、中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合发布了《关于规范金融企业内部职工持股的通知》，规定城商行内部职工持股比例不得超过总股本的20%；单个职工持股比例不得超过总股本的5%。同时，金融企业公开发行新股后内部职工持股比例不得超过总股本的10%，单个职工持股数量不得超过总股本的1%或50万股。
　　“这个通知的发布虽然让城商行职工持股的比例问题有了依据，但会里面对股东的历史沿革问题依然卡得很死”，兴业证券一位资深投行人士说，很多城商行都是城市信用社改制过来的，所以历史上的很多问题都带过来了。
　　比如涉及国资、集体资产处置的规范性，涉及内部不合规的职工股是否清理完毕，量化结果是否存在纠纷或潜在纠纷，涉及代持的话清理是否完善等等。“监管部门不仅关注股权转让价格的合理性，还关注转让行为的真实性。”
　　据《经济观察报
　　城商行上市后得有“自己的活法”
　　证监会近日公布的IPO申报名单中，14家地方银行吸引了市场的目光。
　　自从2007 年北京银行上市以来，就再也没有地方银行登陆A股市场，而这次公布的拟上市名单中终于出现了10家城商行和4家农商行，但这份名单也同时包含着五百多家主板和创业板待上市企业，地方银行若要脱颖而出，必须要首先理清理顺以下几个问题。
　　首先是上市为了什么？上市的直接目的当然是融资，尤其对于当下中国的银行业，融资显得尤为重要。一方面是因为不断提高的资本充足率要求，另一方面是因为业务规模的扩张。问题是获得资金之后，如果只是扩大规模增大放贷量，则在资本充足率监管要求下，资本不足有可能成为长期问题。所以，上市融资后，一定要用好这笔钱，以上市为契机去改善公司治理结构，探索符合自身定位的经营模式。
　　那么接下来就要弄明白，地方银行上市之后应选择怎样的定位与经营模式。过去粗放的经营模式使得国内商业银行陷入“信贷扩张———资本充足率下降———再融资”的怪圈，倘若地方银行走这条老路，显然从规模优势和股东背景各方面来看，都不是国有大行和股份制银行的对手。地方商业银行应扬长避短，探索服务当地中小企业的差异化路线，其实这也是要回归它们的前身城市信用合作社和农村信用合作社成立之初的服务宗旨。服务中小企业是一个苦活累活，但也是一片有技术含量并且大有可为的开阔地。大银行的风险管理系统其实是不适合做小企业贷款的，地方商业银行可借鉴小贷公司以及一些优秀的民营金融企业的经验。
　　培育市场的力量，就要将企业放置于市场之上，银行上市就是一个绝好的跳板。我们希望看到的是，上市后的地方商业银行走差异化路线，服务于中小企业，形成自己的特色。如若不然，踏上这个跳板的结果只能是倒退。据《证券日报》